1 00:00:09,880 --> 00:00:16,164 Sie haben über Jahre regelmäßig Kreditraten gezahlt und sind überrascht, wie viel Darlehen noch offen 2 00:00:16,164 --> 00:00:21,080 ist. Der Grund liegt häufig darin, dass die Rate nicht nur Rückzahlung enthält. 3 00:00:21,250 --> 00:00:27,512 Die Restschuld ist der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offene Darlehensbetrag. Um sie zu verstehen, 4 00:00:27,512 --> 00:00:31,810 müssen Sie die gezahlten Zinsen von der tatsächlichen Tilgung trennen. 5 00:00:32,680 --> 00:00:40,504 In einem einfachen vollständig ausgezahlten Darlehensmodell gilt: ursprünglicher Darlehensbetrag minus 6 00:00:40,504 --> 00:00:45,720 die bisher geleisteten Tilgungen ergibt die verbleibende Restschuld. 7 00:00:45,890 --> 00:00:52,452 Die gezahlten Zinsen werden dabei nicht noch einmal als Tilgung abgezogen. Sondertilgungen zählen dagegen 8 00:00:52,452 --> 00:00:58,826 zur Rückzahlung. Bei weiteren Auszahlungen, zusätzlichen Belastungen oder einem anderen Vertragsmodell 9 00:00:58,826 --> 00:01:02,450 muss die tatsächliche Kontobewegung berücksichtigt werden. 10 00:01:03,360 --> 00:01:10,040 Wir nehmen dreihunderttausend Euro Darlehen, vier Prozent jährlichen Sollzins und eine monatliche Rate 11 00:01:10,040 --> 00:01:16,720 von eintausendfünfhundert Euro an. Für die Rechnung bleiben Zins und Rate zehn Jahre lang unverändert. 12 00:01:16,890 --> 00:01:23,465 Wir rechnen monatlich mit dem Jahreszins geteilt durch zwölf, Zahlungen am Monatsende und ohne 13 00:01:23,465 --> 00:01:29,761 zusätzliche Gebühren oder Sondertilgungen. Diese Annahmen sind wichtig, damit das Ergebnis 14 00:01:29,761 --> 00:01:31,370 nachvollziehbar bleibt. 15 00:01:32,240 --> 00:01:39,269 Nach hundertzwanzig Raten wurden insgesamt hundertachtzigtausend Euro gezahlt. Davon haben im Modell aber 16 00:01:39,269 --> 00:01:44,960 nur rund dreiundsiebzigtausendsechshundertfünfundzwanzig Euro das Darlehen reduziert. 17 00:01:45,130 --> 00:01:47,993 Es verbleibt eine rechnerische Restschuld von rund 18 00:01:47,993 --> 00:01:53,777 zweihundertsechsundzwanzigtausenddreihundertfünfundsiebzig Euro. Die Differenz zu den Gesamtzahlungen 19 00:01:53,777 --> 00:01:56,010 sind die im Modell angefallenen Zinsen. 20 00:01:56,880 --> 00:02:03,452 Eine Restschuld ist immer eine Zahl zu einem bestimmten Zeitpunkt. Ein älterer Tilgungsplan kann von der 21 00:02:03,452 --> 00:02:09,772 tatsächlichen Entwicklung abweichen, wenn Sie beispielsweise Sondertilgungen geleistet oder die Rate 22 00:02:09,772 --> 00:02:10,720 geändert haben. 23 00:02:10,890 --> 00:02:16,955 Für eine konkrete Entscheidung sollten Sie daher die aktuelle Darlehensauskunft und den passenden 24 00:02:16,955 --> 00:02:23,020 Stichtag verwenden. Ein Betrag aus einem alten Finanzierungsvorschlag ist dafür nicht automatisch 25 00:02:23,020 --> 00:02:23,770 ausreichend. 26 00:02:24,640 --> 00:02:29,946 Die Restschuld ist auch nicht in jeder Situation identisch mit einem endgültigen Ablösebetrag. Bei der 27 00:02:29,946 --> 00:02:35,252 Ablösung können etwa zeitanteilige Zinsen oder andere vertraglich und rechtlich zu prüfende Positionen 28 00:02:35,252 --> 00:02:36,240 eine Rolle spielen. 29 00:02:36,410 --> 00:02:43,370 Die wichtigste Merkhilfe bleibt: Nur Tilgung reduziert das Darlehen. Fragen Sie nach einer aktuellen 30 00:02:43,370 --> 00:02:50,120 Restschuld zum gewünschten Stichtag und prüfen Sie daneben, was für den konkreten Zahlungsvorgang 31 00:02:50,120 --> 00:02:51,930 tatsächlich benötigt wird.