WEBVTT

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00:00:09.880 --> 00:00:16.164
Sie haben über Jahre regelmäßig Kreditraten gezahlt und sind überrascht, wie viel Darlehen noch offen

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00:00:16.164 --> 00:00:21.080
ist. Der Grund liegt häufig darin, dass die Rate nicht nur Rückzahlung enthält.

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00:00:21.250 --> 00:00:27.512
Die Restschuld ist der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offene Darlehensbetrag. Um sie zu verstehen,

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00:00:27.512 --> 00:00:31.810
müssen Sie die gezahlten Zinsen von der tatsächlichen Tilgung trennen.

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00:00:32.680 --> 00:00:40.504
In einem einfachen vollständig ausgezahlten Darlehensmodell gilt: ursprünglicher Darlehensbetrag minus

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00:00:40.504 --> 00:00:45.720
die bisher geleisteten Tilgungen ergibt die verbleibende Restschuld.

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00:00:45.890 --> 00:00:52.452
Die gezahlten Zinsen werden dabei nicht noch einmal als Tilgung abgezogen. Sondertilgungen zählen
dagegen

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00:00:52.452 --> 00:00:58.826
zur Rückzahlung. Bei weiteren Auszahlungen, zusätzlichen Belastungen oder einem anderen
Vertragsmodell

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00:00:58.826 --> 00:01:02.450
muss die tatsächliche Kontobewegung berücksichtigt werden.

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00:01:03.360 --> 00:01:10.040
Wir nehmen dreihunderttausend Euro Darlehen, vier Prozent jährlichen Sollzins und eine monatliche Rate

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00:01:10.040 --> 00:01:16.720
von eintausendfünfhundert Euro an. Für die Rechnung bleiben Zins und Rate zehn Jahre lang unverändert.

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00:01:16.890 --> 00:01:23.465
Wir rechnen monatlich mit dem Jahreszins geteilt durch zwölf, Zahlungen am Monatsende und ohne

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00:01:23.465 --> 00:01:29.761
zusätzliche Gebühren oder Sondertilgungen. Diese Annahmen sind wichtig, damit das Ergebnis

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00:01:29.761 --> 00:01:31.370
nachvollziehbar bleibt.

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00:01:32.240 --> 00:01:39.269
Nach hundertzwanzig Raten wurden insgesamt hundertachtzigtausend Euro gezahlt. Davon haben im
Modell aber

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00:01:39.269 --> 00:01:44.960
nur rund dreiundsiebzigtausendsechshundertfünfundzwanzig Euro das Darlehen reduziert.

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00:01:45.130 --> 00:01:47.993
Es verbleibt eine rechnerische Restschuld von rund

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00:01:47.993 --> 00:01:53.777
zweihundertsechsundzwanzigtausenddreihundertfünfundsiebzig Euro. Die Differenz zu den
Gesamtzahlungen

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00:01:53.777 --> 00:01:56.010
sind die im Modell angefallenen Zinsen.

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00:01:56.880 --> 00:02:03.452
Eine Restschuld ist immer eine Zahl zu einem bestimmten Zeitpunkt. Ein älterer Tilgungsplan kann von der

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00:02:03.452 --> 00:02:09.772
tatsächlichen Entwicklung abweichen, wenn Sie beispielsweise Sondertilgungen geleistet oder die Rate

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00:02:09.772 --> 00:02:10.720
geändert haben.

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00:02:10.890 --> 00:02:16.955
Für eine konkrete Entscheidung sollten Sie daher die aktuelle Darlehensauskunft und den passenden

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00:02:16.955 --> 00:02:23.020
Stichtag verwenden. Ein Betrag aus einem alten Finanzierungsvorschlag ist dafür nicht automatisch

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00:02:23.020 --> 00:02:23.770
ausreichend.

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00:02:24.640 --> 00:02:29.946
Die Restschuld ist auch nicht in jeder Situation identisch mit einem endgültigen Ablösebetrag. Bei der

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00:02:29.946 --> 00:02:35.252
Ablösung können etwa zeitanteilige Zinsen oder andere vertraglich und rechtlich zu prüfende Positionen

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00:02:35.252 --> 00:02:36.240
eine Rolle spielen.

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00:02:36.410 --> 00:02:43.370
Die wichtigste Merkhilfe bleibt: Nur Tilgung reduziert das Darlehen. Fragen Sie nach einer aktuellen

30
00:02:43.370 --> 00:02:50.120
Restschuld zum gewünschten Stichtag und prüfen Sie daneben, was für den konkreten Zahlungsvorgang

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00:02:50.120 --> 00:02:51.930
tatsächlich benötigt wird.